De verhalen van mijn ouders, dat je vroeger wel 7% of 8% rente kon ontvangen door het afsluiten van een termijndeposito, zijn bijna surrealistisch. Op dit moment dien je al blij te zijn als je geen rente hoeft te betalen. Als je nu bij de ABN AMRO een termijndeposito afsluit voor tien (!) jaar, dan ontvang je een rente van 0,05%.

Bij andere banken is het niet veel beter, of zelfs nog slechter. Zo ontvang je bij de Rabobank op dit moment 0,01% voor een termijndeposito van 10 jaar.

Als je uitgaat van een inflatie van 1,5%, dan is jouw geld over tien jaar ruim 15% minder waard. De 100.000€ die je nu stort is dan nog maar 85.000€ waard. En dan hebben we eventuele vermogensbelasting die je dient te betalen, nog buiten beschouwing gelaten.

Kosten bij voortijdige beëindiging

Naast dat je een te verwaarlozen rente ontvangt, kan je tijdens de looptijd ook niet zomaar jouw geld opnemen. Zo brengt de ING een percentage van 0,5% in rekening van het bedrag, dat je voor het einde van de looptijd wilt opnemen. Dit staat eigenlijk in geen verhouding tot de rente die je ontvangt. 

Je dient dus een boete te betalen, zodat je jouw eigen geld kunt opnemen. In mijn opinie zou dit eigenlijk nooit hoger mogen zijn, dan de rente die je  hebt ontvangen.

Buitenlandse termijndeposito`s

Buitenlandse banken bieden een hogere rente. Zo ontvang je bij een rentevaste periode van 5 jaar bij de Tsjechische J&T Banka een rente van 1,2%. Wil je het dichter bij huis zoeken, dan kan je bij de CKV bank uit België 0,8% rente ontvangen, voor een termijndeposito van 5 jaar.

De vraag die dan wel gesteld dient te worden, is of jouw geld wel veilig is. Ben je bij een faillissement van de bank jouw geld niet kwijt? Vanuit dat oogpunt biedt het Europese garantiestelsel zekerheid. 

Zolang er bij een Europese bank sprake is van toepassing van het garantiestelsel, dan staat de nationale bank van het land van herkomst van de bank, garant voor de spaarsaldo`s van de klanten van de bank. 

Er is wel de beperking dat deze garantie maximaal geldt voor een bedrag van 100.000€. Dit bedrag geldt per rekeninghouder per bank.

Als Nederlander sparen in het buitenland

Als Nederlander zijnde is het niet altijd eenvoudig om een termijndeposito te openen bij een buitenlandse bank. Vaak gelden er voorwaarden waar je niet aan kunt voldoen.

De belangrijkste voorwaarde die namelijk vaak wordt gesteld, is dat je inwoner van het land dient te zijn.

Op dit punt biedt het platform van Raisin  uitkomst. Zij maken het namelijk eenvoudig om wel een spaarrekening of termijndeposito te openen bij een buitenlandse bank. Hierdoor wordt sparen in het buitenland veel eenvoudiger.

Alle bij het platform aangesloten banken, bieden namelijk de mogelijkheid om als Nederlander een spaarproduct te openen. Op die manier kan je dus vrij eenvoudig profiteren van de hogere rentes bij de CKV bank of de J&T Banka.

Bronbelasting

Je dient ook rekening te houden met eventuele bronbelasting. Sommige landen hanteren namelijk het principe, dat er belasting wordt ingehouden op de uit te keren rente. Dit is als het ware belasting inhouden bij de bron van inkomsten, in dit geval de bank die het spaargeld beheert. 

Bijna altijd is het mogelijk om hiervoor een vrijstelling aan te vragen. Hierbij is een verklaring van de belastingdienst, dat je daadwerkelijk een inwoner van Nederland bent, voldoende. Dit is iets waar je mee te maken kunt krijgen bij spaargeld in het buitenland.

Ook zijn er landen waarbij niet ingezetene vrijgesteld zijn van bronbelasting.