Het parkeren van spaargeld op een spaarrekening levert inmiddels niks meer op. De vraag is dan ook of je niet beter spaargeld kunt investeren in andere zaken. Het antwoord op deze vraag is echter erg persoonsgebonden.
Andere vormen voor het investeren van spaargeld brengen namelijk allemaal een zeker risico met zich mee. Aan de andere kant wil je spaargeld laten groeien. Wat zijn heden ten dage de mogelijkheden hiervoor?
Inhoudsopgave
De risico en rendement afweging
Het investeren van spaargeld is dan vaak ook een afweging maken tussen risico en rendement. Een financieel product met de kans op een hoger rendement betekent per definitie ook een hoger risico. En op dit gebied kan de een beter omgaan met een risico dan een ander.
Kiezen voor zekerheid
Ben je risico avers en speel je liever op zeker, dan is het in onze ogen niet onverstandig om het lage rendement, of zelfs een rendement van 0% per jaar, voor lief te nemen. Extra inkomsten genereren met spaargeld is er dan echter op dit moment niet bij.
In ieder geval is jouw spaargeld op een spaarrekening bij een Nederlandse bank gedekt tot 100.000 euro.
Mocht de bank waar je de spaarrekening hebt lopen onverhoopt failliet gaan, dan krijg je dit bedrag maximaal vergoed door de staat.
Waarin kan je spaargeld investeren?
Iedereen wil natuurlijk een hoger rendement behalen met het spaargeld wat je bezit. Daarom hebben wij een aantal mogelijkheden bekeken om toch meer rendement te behalen. Maar zoals al gezegd, het is en blijft altijd een risicoafweging die je voor jezelf dient te maken.
Lange termijn sparen
Lange termijn deposito`s leveren nog een iets hogere rente op dan dat je jouw geld op een vrij opneembare spaarrekening zet. Het is echter de vraag. of de extra rente die je ontvangt opweegt, tegen het feit dat je op die manier niet op korte termijn jouw geld kan opnemen. Zeker gezien het feit dat de extra rente die je op deze manier ontvangt minimaal is.
Aan de andere kant, indien je zeker weet dat je niet op korte termijn aanspraak wilt maken op het spaargeld, dan kan je op die manier toch net iets meer rente ontvangsten.
Bij een Nederlandse bank of verzekeraar zal echter deze rente voor een deposito van 10 jaar de 1% rente niet overstijgen.
Sparen bij een buitenlandse bank
Bij buitenlandse banken kan je nog net iets meer rente ontvangen. Zo is het mogelijk om via de Bigbank een rente van 1,5% te ontvangen voor een deposito met een looptijd van 10 jaar.
De Bigbank is een bank die gevestigd is in Estland. Zij zijn echter in het bezit van zowel een lokale bankvergunning als ook een Europese bankvergunning.
Hierdoor is het depositogarantiestelsel van toepassing.
Daarnaast vergissen veel mensen zich in de financiële situatie van Estland. Estland is namelijk het land met laagste staatsschuld in Europa.
Een alternatief voor de Bigbank is Raisin. Raisin is zelf geen bank, maar is een intermediair voor andere banken. Via Raisin kun je eenvoudig en snel een spaarrekening openen bij verschillende banken in Europa. De rente die je kan ontvangen via Raisin is vergelijkbaar met de rente die Bigbank biedt.
Hogere rentes dat de genoemde 1,5% zal je bij een Europese bank op dit moment niet tegenkomen. Dit houdt in dat je op een spaarsaldo van 10.000 euro maximaal een bedrag van 150 euro per jaar aan rente zal ontvangen.
Het Europese depositogarantiestelsel
Het depositogarantiestel is echter een Europees systeem. Dus ook als je jouw geld onderbrengt bij een bank in een ander land en dat bank valt onder het depositogarantiestelsel, dan is het spaargeld ook tot 100.000 euro gedekt door de staat waar de bank is gevestigd.
Wel is het in een dergelijk geval zo dat je in geval van een faillissement je jezelf dient te wenden tot de autoriteiten in het vestigingsland van de bank. Dit kan gezien eventuele taalbarrières in de praktijk lastig zijn.
De rol van centrale banken
Aan de andere kant is het risico dat een bank, welke valt onder het depositogarantiestelsel, failliet gaat erg laag. Overheden en de Europese centrale bank zullen er alles aan doen om een faillissement van een bank te voorkomen.
Faillissementen van banken waren de aanleiding voor de kredietcrisis in 2008 en een herhaling van een dergelijke situatie dient uiteraard koste wat het kost voorkomen te worden.
Het beleggen van spaargeld via de beurs
Naast sparen kan je ook gaan beleggen. Tegenwoordig kan je in heel veel producten beleggen.
Het is lang niet meer zo dat je beperkt bent tot aandelen, opties of obligaties. Ook kan je bijvoorbeeld spaargeld investeren in producten zoals CFD`s.
Dit zijn echter zeer risicovolle producten waarmee de meeste particuliere beleggers geld verliezen. Het laatste wat je wil is uiteraard dat je jouw spaargeld kwijt raakt.
Onervaren beleggers dienen in onze opinie dan ook erg uit te kijken met dit soort beleggingsproducten.
Wil je spaargeld gaan investeren in effecten, dan heb je de keuze om dit zelf te beleggen of voor jou te laten beleggen door een vermogensbeheerder. Dit is een afweging die je dient te maken, om te bepalen wat het beste bij jou past.
Investeren in vastgoed
Door de jaren heen is een vastgoedbelegging vaak een goede investering gebleken. Een aankoop van een huis heeft door de jaren heen veel mensen een behoorlijk vermogen opgeleverd.
De verwachting is dat dit ook op de lange termijn het geval zal zijn. Dit wordt ingegeven door de krapte op de huizenmarkt en het gebrek aan nieuw te bouwen huizen, mede veroorzaakt door de stikstof crisis.
Dit neemt niet weg dat er op kortere termijn prijzen altijd kunnen fluctueren.Voor de meeste mensen is het echter niet mogelijk om een extra huis aan te schaffen met het spaargeld dat zij bezitten.
Dit is echter ook niet noodzakelijk om te investeren in vastgoed.
Zo kun je bijvoorbeeld ook aandelen kopen van een vastgoedfonds. Een andere mogelijkheid is om te investeren in vastgoed via crowdfunding.
Beleggen in vastgoed vraagt echter wel om specifieke kennis. Het zomaar kopen van een pand is in onze ogen geen goed idee. Hiervoor heb je eigenlijk de expertise van een expert nodig, om dit goed te doen. Want ook al is het door de jaren heen een goede investering gebleken, dit houdt niet in dat je met een verkeerde investering ook volledig de mist in kan gaan.
Investeren via Crowdfunding
Crowdfunding sites bieden meer een meer vastgoedprojecten aan waarbij je kan participeren in beleggingspanden. Maar dat is niet het enige waarin je spaargeld kunt investeren via crowdfunding.
De populariteit van financiering via crowdfunding neemt nog steeds toe. Zo kun je tegenwoordig via Axiafunder zelfs investeren in rechtszaken.
Op die manier kan je dan meedelen in de uiteindelijke schadevergoedingen die worden uitgekeerd.
Investeren via Crowdfunding is echter wel een investering buiten het toezicht van de AFM. Spaargeld investeren buiten het toezicht van de AFM betekent ook een extra risico.
Voordat je dit daadwerkelijk gaat doen, dien je jezelf hiervan goed bewust te zijn. Daarnaast wordt het altijd afgeraden om een groot gedeelte van het beschikbare spaargeld via deze manier te investeren.
Spaargeld investeren in goud
Goud is met name interessant in economische onzekere tijden. Mensen zoeken de toevlucht in goud wanneer de economische vooruitzichten slecht zijn.
Dit komt omdat door de jaren heen goud een waardevaste investering is gebleken.
Gezien de onzekere tijden is de goudprijs is op dit moment dan ook erg hoog. Indien je spaargeld wilt investeren in goud, is het wel van belang om op het juiste moment in te stappen.
Het probleem is hier echter dat je er alleen achteraf achter komt of je op het juiste moment bent ingestapt.
Dus ook als is het investeren in goud door de jaren heen een goede investering gebleken, dit houdt niet in dat dit ook in de toekomst altijd zo zal zijn.
Speculeren met cryptocurrencies
Voor de mensen die wel van een risico fo gokje houden zijn er ook nog de cryptocurrencies. De markt voor cryptocurrency fluctueert enorm. Hierdoor kan je of enorm veel geld verdienen, maar zeer zeker ook enorme verliezen leiden. Er zijn mensen die hier in een korte periode tienduizenden euro`s mee hebben verdiend, maar ook mensen die dergelijke bedragen zijn kwijtgeraakt.
Persoonlijk zijn wij van mening dat doordat er bij cryptocurrencies geen sprake is van een echte objectieve onderliggende waarde, dit een enorm risicovolle manier van spaargeld investeren is.
De koersen worden vooral gebaseerd op sentiment en nieuwsberichten.
Hierdoor zijn wij dan ook van mening dat het niet verstandig is om een groot gedeelte van het spaargeld hierin te investeren.
Een gemiddeld rendement uit het verleden geeft voor het investeren in cryptocurrencies weinig, of gewoonweg geen inzicht in de te verwachten toekomstige rendementen.
Gaat de rente stijgen?
De huidige economische ontwikkelingen zullen er waarschijnlijk voor zorgen dat in de nabije toekomst deze rente ook niet zal gaan stijgen. Zo heeft Moneyou bijvoorbeeld onlangs aangekondigd dat zij geheel gaan stoppen met het aanbieden van spaarrekeningen. De vooruitzichten van blijvend de lage spaarrente ligt hier ten grondslag aan.
Het belang van een goed risicospreiding
Ga je geld investeren, dan is risicospreiding altijd aan te raden. Aan de ene kant zal je door risicospreiding doorgaans een iets lager rendement behalen, maar aan de andere kant kan je op deze manier de risico`s aanzienlijk beperken.
Het principe van risicospreiding is dat wanneer een sector het slecht doet, een andere sector het beter zal doen. Het is dan ook van belang bij risicospreiding om vermogen te spreiden over sectoren of andere investerings producten, die geen samenhang met elkaar hebben. Het spreiden van geld over bijvoorbeeld aandelen van bedrijven binnen de reisbranche zal slechts een kleinere risicobeperking met zich meebrengen.
Het belang van een langetermijnvisie
Ook de slogan, “de waarde van een belegging kan fluctueren”, is een slogan die je erg vaak voorbij ziet komen. Omdat dit gewoonweg een feit is, is het erg belangrijk om jezelf hiervan bewust te zijn.
Je zou eigenlijk nooit in de situatie terecht dienen te komen dat je gedwongen bent een belegging of investering van de hand te doen. Indien dit wel het geval is, dan kan het zomaar zijn dat dit niet het juiste moment is, waardoor je tegen verliezen aan kan lopen. Wil je bijvoorbeeld op korte termijn een huis kopen, dan raden veel beleggingsexperts af om spaargeld te gaan beleggen.
Indien je niet in de situatie geraakt dat je verplicht bent om een investering van de hand te doen, omdat je het geld nodig hebt, dan kan jezelf het juiste moment bepalen om te verkopen.
Dit is overigens weer eenvoudiger dan het klinkt. Het bepalen van het juiste aankoop en verkoopmoment is misschien wel hetgeen het lastigste is bij beleggen of investeren van spaargeld.
