Is extra aflossen van de hypotheek verstandig? Meer en meer mensen kiezen hiervoor. In sommige gevallen kan dit verstandig zijn, maar in onze ogen is dit niet altijd het geval. Ontvang je bijvoorbeeld een erfenis, is het dan verstandig om dit geld te gebruiken om de hypotheek af te lossen?

Hypotheek oversluiten

Indien je extra aflost dan zal de hypotheek ten opzichte van de waarde van je huis afnemen. Hierdoor komt de hypotheek in een lagere risicoklasse, waardoor je de hypotheek eventueel kan oversluiten tegen een lagere rente. Indien je de hypotheek volledig aflost, dan speelt dit verder geen rol. 

Door een hypotheek op deze manier over te sluiten, naar bijvoorbeeld een bank spaarhypotheek, bespaar je op twee manier rente. In eerste instantie betaal je minder omdat de hypotheekschuld afneemt en over het resterende gedeelte van de hypotheek betaal je vervolgens een lagere rente.

Let op een eventuele boeterente

Kun je boetevrij aflossen? Dat is de eerste vraag die je dient te beantwoorden. Jouw hypotheek aflossen, waarbij je in dat geval een boeterente dient te betalen, is in onze ogen niet zinvol. Ook al bevind je jezelf in de situatie dat je extra kunt aflossen, vanuit een financieel oogpunt is het dan niet zinvol. 

De invloed van de lage rentestand

Extra aflossen van de hypotheek wordt ingegeven door de lage rentestand bij het sparen. Of zeg maar gewoon dat je geen rente meer ontvangt over het saldo op een spaarrekening. Omdat je bij een hypotheek nog wel rente dient te betalen, kan je door het extra aflossen de hypotheekrente uitsparen. 

Daarnaast, indien je in het bezit bent van een hoger spaarsaldo, waardoor je vermogensbelasting dient te betalen, kan je deze belasting besparen door de hypotheek extra af te lossen.

Een hoger rendement behalen dan te betalen hypotheekrente

Toch is het in onze opinie niet verstandig om de hypotheek zomaar extra af te lossen, omdat dit op het eerste gezicht een goed idee lijkt. Vergeet namelijk niet dat de hypotheekrente ook extreem laag is. 

De truc is hier om meer rendement te behalen over het spaarsaldo, dan dat je aan hypotheekrente dient te betalen. Indien je dat kan realiseren, is extra aflossen van de hypotheek niet zinvol.

Je dient dus eerst goed te bereken wat de hypotheek je netto kost en vervolgens op zoek te gaan naar een investering, waarbij je meer dan deze rente gaat ontvangen. Er zijn een aantal mogelijkheden om dit te realiseren.

Sparen in het buitenland

Via een spaarrekening in het buitenland, bijvoorbeeld via een spaardeposito bij de Bigbank of door een rekening te openen bij Raisin, kan je een hogere rente ontvangen. Door op die manier te gaan sparen kan je een rente ontvangen van maximaal 1,5%. 

Beleggen

Door te gaan beleggen in plaats van te sparen, is het ook mogelijk een hoger rendement te behalen. Het is echter wel zo dat beleggen een zeker risico met zich meebrengt. Daarnaast weet je nooit van tevoren wat het rendement zal zijn. 

Om beleggen, in plaats van extra aflossen, zinvol te maken, dien je een hoger rendement te behalen dan hetgeen je betaalt aan hypotheekrente.

Spaarpotje opbouwen

Geld wat je op een spaarrekening hebt staan, kan je besteden zoals je dat zelf wilt. Het geld wat je gebruikt om extra af te lossen op de hypotheek, kan je daarentegen niet langer besteden op een manier zoals je dat zelf zou willen. 

Dit is in onze ogen ook een van de nadelen van extra aflossen. Misschien wil je op termijn wel gaan verbouwen, een nieuwe keuken laten plaatsen, of een nieuwe auto kopen.. Als je extra aflost, dan verlies je deze flexibiliteit.

Daarnaast kan je altijd met onverwachte uitgaven te maken krijgen. Niemand weet wat er op zijn pad gaat komen in de toekomst. Om het nodige geld achter de hand te hebben geeft in dat geval altijd een veilig gevoel.

Voorbeeld van mogelijke vermogensopbouw

Onderstaand hebben wij een overzicht weergegeven van het vermogen dat je kan opbouwen. Op basis van de onderstaande data, zal extra aflossen van de hypotheek over een periode van 10 jaar 1,857€ hypotheekrente uitsparen. De rentebesparing in dit voorbeeld bedraagt 15,48€ per maand. Hierbij zijn wij bij de renteaftrek bij het belastbare inkomen uitgegaan van een belastingpercentage van 38,05%.

Indien je het vermogen, in dit geval 20,000€, gaat beleggen, dan zal dit over een periode van 10 jaar met een rendement van 2% per jaar, 4,379€ opleveren. Hierbij is er dan wel vanuit gegaan dat er geen vermogensbelasting is verschuldigd.

Is het zo dat het vermogen wordt belast volgens de eerste schijf, dan zal het rendement 3,205€ bedragen na 10 jaar. Pas wanneer het volledige vermogen wordt belast volgens de tweede schijf, wordt het bij een beleggingsrendement van 2% interessant om het geld te gebruiken om de hypotheek af te lossen.

De onderliggende excel sheet is hier te downloaden, zodat je zelf de verschillende bedragen en rendementen kan aanpassen, om zodoende een berekening uit te voeren die bij jouw situatie past.