Hoe kom je aan 100.000 euro spaargeld? Dit lijkt een enorm bedrag om bij elkaar te sparen. Dat is het natuurlijk ook, maar als hiervoor de tijd uittrekt dan kun ook jij dit geld bij elkaar sparen. 

Hierbij is het wel zo dat het met sparen veel langer gaat duren dan met bijvoorbeeld beleggen. Wel loop je met beleggen weer het risico dat het rendement tegenvalt. Bij beleggen heb je namelijk geen zekerheid.

Maandelijks sparen

Als je maandelijks een bedrag spaart, dan zal het je verrassen hoeveel kapitaal je bij elkaar spaart over een langere termijn. Zelfs met een bedrag van bijvoorbeeld 50€ per maand, kan je op die manier toch over een kapitaal beschikken. Wel dien je geduld te hebben, want het gaat natuurlijk niet op vandaag naar morgen.

Begin op tijd met sparen

Eigenlijk kan je niet jong genoeg beginnen met het opbouwen van een kapitaal. En dat hoeft echt geen groot bedrag per maand te zijn. Als je hier bijvoorbeeld op je 20e mee begint, dan zal je verstelt staan van het bedrag dat je bij elkaar kunt sparen, wanneer je de leeftijd van 65 bereikt. Hierdoor zal je dan een extra pensioen tot je beschikking hebben.

Rendement

Naast de inleg speelt ook rendement een grote rol bij het opbouwen van kapitaal. De rol van het rendement wordt steeds belangrijker, naarmate je een groter kapitaal hebt opgebouwd. Dit zorgt er ook voor dat het sparen steeds sneller gaat, waardoor je jouw doel van 100.000 euro spaargeld kunt bereiken.

Door geld te laten groeien door het behalen van een goed rendement, zal je het doel van 100.000 euro spaargeld eerder halen dan dat je zou denken.

Rente op rente

Dat rendement of rente een steeds grotere rol gaat spelen komt doordat je rente op rente gaat ontvangen.

In het eerste jaar dat je begint met sparen ontvang je alleen rente of rendement over het bedrag dat je hebt ingelegd. 

Na verloop van tijd ga je echter van een financiële instelling ook rente of rendement ontvangen over het al opgebouwde kapitaal.

Stel dat je elke maand 100 euro opzij zet om te gaan sparen, waarbij je een rendement van 5% realiseert.

Nadat je dit 10 jaar hebt gedaan, dan zal je in  jaar 11 een bedrag van 776€ aan rente ontvangen. Dit komt dan bovenop de jaarlijkse inleg van 1.200€. In plaats van dat jouw spaargeld dan stijgt met 1.200€ per jaar, stijgt dit dan ineens met 1.975€ per jaar. Het kapitaal gaat door het effect van rente op rente dus steeds sneller groeien.

Rekenvoorbeelden

Onderstaand hebben we een aantal rekenvoorbeelden weergegeven met het mogelijke kapitaal dat je kunt opbouwen  met een maandelijkse inleg.

4% jaarlijks rendement:

6% jaarlijks rendement:

8% jaarlijks rendement:

Met een maandelijks bedrag van 100 euro en een rendement van 6% heb je na 30 jaar 100.000 euro spaargeld bij elkaar. Behaal je een rendement van 8%, dan is dit zelfs een bedrag van 150,000 euro. Spaar je 40 jaar 100 euro per maand, dan heb je na 40 jaar bij een rendement van 6%, zelfs 200.000 euro spaargeld.

Bij deze rekenvoorbeelden zie je wel direct dat je bij het opbouwen van vermogen dient uit te gaan van de lange termijn.

De vertragende werking van de huidige spaarrente

Zoals een ieder inmiddels wel zal weten is de actuele spaarrente enorm laag op dit moment. Er zijn nog slechts een paar banken waar je nog enigszins rente ontvangt. Wil je een spaarrekening openen? Dan zijn dit op het moment de hoogste rentes in de markt:

• • Bigbank 0,25%
  • Openbank spaarrekening 0,2%
  • Nordaxbank 0,15%

Een spaarrekening openen bij de Nordbank is overigens het eenvoudigst via Raisin. Indien je een account bij Raisin hebt geopend kan je namelijk eenvoudig en snel spaarrekeningen bij verschillende aangesloten banken in Europa openen. Dit bespaart je veel tijd en rompslomp. Raisin is een soort van spaar platform waar verschillende banken in Europa hun producten aanbieden.

Alternatieven voor sparen

De lage spaarrente helpt niet bij het opbouwen van 100.000 spaargeld. Daardoor zijn er veel mensen die zoeken naar alternatieven.

Beleggen in aandelen is hierbij vaak de eerste keuze. Je kan echter ook kiezen voor bijvoorbeeld het investeren via een P2P platform. 

Dit is een iets risicovollere methode van geld investeren,  maar kan je ook meer opleveren. En mensen die absoluut niet bang zijn voor een risico willen ook nog wel eens kiezen om geld te investeren in cryptocurrencies.

Gemiddelde historische aandelenrendementen

Als je kijkt naar het gemiddelde aandelenrendement, dan is dit over de laatste 30 jaar 7,2%. Het gemiddelde rendement in de laatste 10 jaar is zelfs 10,3%. Dit is echter het gemiddelde. 

Er zijn aandelen die met vele honderden procenten zijn gestegen, maar er zijn ook aandelen die gigantisch zijn gedaald. Of er zijn zelfs aandelen van bedrijven die failliet zijn gegaan, waardoor het geld verdwenen is. 

Risicospreiding

Een goede spreiding van risico bij het samenstellen van een aandelenportefeuille is dan ook extreem belangrijk. Een veel gevolgde methode is hier het indexbeleggen. Hierbij koop je dan een aandeel van een fonds dat belegt in aandelen die tot een bepaalde index behoren. Dit kan bijvoorbeeld de AEX zijn maar ook de Dow Jones.

Hierdoor beperk je het risico aanzienlijk. Maar aan de andere kant zal een dergelijke belegging ook niet binnen een paar jaar in waarde verdubbelen

Je kan er ook voor kiezen om geld voor jou te laten beleggen. Op die manier investeren experts jouw geld om een optimaal rendement te behalen.

Wanneer dien je belasting te betalen?

In Nederland wordt er belasting geheven over een fictief rendement. Het werkelijk behaalde rendement speelt geen rol. Door de grote weerstand tegen dit systeem is er de afgelopen jaren het een en ander aangepast. 

Het is nu een meer progressief stelsel, waarbij je meer belasting dient te betalen naarmate het vermogen groter is.

In 2021 hoef je over de eerste 50.000 euro geen belasting te betalen. Dit is per persoon, dus heb je een fiscaal partner dan gaat het om een bedrag van 100.000 euro waarover je geen belasting hoeft te betalen.

De hoogte van de belasting in 2021

Bij een vermogen van tussen de 50.000 euro en 100.000 wordt er veronderstelt dat je 1,9% rendement behaald.

Hierover dien je dan 31% belasting te betalen. Is jouw vermogen hoger dan 100.000 euro, dan wordt er opeens een rendement van 4,5% veronderstelt. 

Dit komt omdat er dan wordt veronderstelt dat je gaat beleggen en daardoor een hoger rendement behaald.

Ook hier betaal je dan 31% belasting, hetgeen er op neer komt dat je 1,395% van jouw vermogen dient af te staan aan de belastingdienst.

Informatie en scholing

Als je ziet dat je met een relatief klein bedrag per maand toch een fors vermogen kunt opbouwen, is het in onze opinie jammer dat hier niet meer aandacht aan wordt geschonken. 

We snappen dat als je jong bent je wilt genieten van het leven en dat voor veel jongeren sparen geen prioriteit heeft. Dat is volstrekt begrijpelijk.

Maar toch, als je op je 20e begint met het maandelijks opzij zetten van een klein bedrag, dan ga je hiervan op latere leeftijd ontzettend profiteren. Hier zou meer aandacht aan moeten worden geschonken. Laat jongeren eens een paar rekenvoorbeelden zien die tot de verbeelding spreken. Dit zal in onze opinie echt ontzettend goed werken.